Cuota de préstamo
v1capitalinteresmesescuota_mensualCómo se calcula
Calcula la cuota mensual fija de un préstamo a partir del monto, el interés anual y el plazo en meses.
La cuota sale del sistema de amortización francés: todas las cuotas son iguales, y cada una paga los intereses del saldo pendiente y abona el resto al capital. El interés anual se divide entre doce para llevarlo a mensual, y el plazo entra como exponente negativo porque descuenta al presente lo que se pagará en el futuro.
La expresión que se ejecuta
capital * (interes / 100 / 12) / (1 - (1 + interes / 100 / 12) ^ -meses)Los valores llegan con un ejemplo puesto: cámbialos por los tuyos y vuelve a ejecutar. También puedes editar la fórmula para adaptarla a tu caso.
¿Y si la fórmula fuera tuya?
Esta calculadora no está escrita a mano: es una fórmula de Axioma. Ábrela en el editor para ver cómo está hecha, cámbiala a tu caso y crea las que necesites.
Cómo se reparte cada cuota
Con 30 millones al 18 % anual a 60 meses, la cuota es de 761.803 pesos y no se mueve en cinco años. Lo que sí cambia es lo que hay dentro: el 18 % anual es un 1,5 % mensual, así que el primer mes 450.000 pesos se van en intereses del saldo y solo 311.803 bajan la deuda. El último mes es casi todo capital.
Esa es la razón de que abonar a capital rinda tanto: lo que se adelanta borra las cuotas del final, que son las que menos interés llevan, y con ellas todos los intereses que habrían corrido hasta allí. Pagadas las 60 cuotas se habrán entregado 45,7 millones, de los cuales 15,7 son intereses.
Qué tasa hay que escribir
El campo pide la tasa nominal anual, que es la que se divide entre doce para obtener la mensual. El problema es que en Colombia los créditos se anuncian casi siempre en tasa efectiva anual, y no son lo mismo: una efectiva del 18 % equivale a un 1,3888 % mensual, es decir a una nominal anual del 16,67 %.
Si la tasa que te dieron dice E.A., conviértela antes de escribirla: eleva 1,18 a la potencia de un doceavo, réstale uno y multiplica por doce. Meter una efectiva anual como si fuera nominal infla la cuota, y es el error que hace que este cálculo no cuadre con el del banco.
Lo que la cuota no incluye
La fórmula devuelve la cuota financiera: capital más intereses. Encima suelen ir seguros de vida o de desempleo, estudio de crédito y cuotas de manejo, que en créditos de consumo pueden sumar una fracción nada pequeña del pago mensual.
Por eso comparar dos créditos solo por la cuota lleva a elegir el plazo más largo, que siempre es el más caro. Lo que conviene comparar es el total entregado al final y qué parte de ese total son intereses.
Preguntas frecuentes
- ¿Por qué mi banco me da una cuota distinta?
- Casi siempre por la tasa: si te dieron una efectiva anual y aquí escribiste ese número como nominal, la cuota sale más alta. Después están los seguros y la cuota de manejo, que el banco suma a la cuota y esta fórmula no.
- ¿Cuánto me ahorro si abono a capital?
- Lo que se ahorra son los intereses que ya no van a correr. Un abono reduce el saldo sobre el que se calcula el 1,5 % mensual, así que su efecto es mayor cuanto más pronto se haga y cuanto más largo sea el plazo que queda.
- ¿Conviene alargar el plazo para que baje la cuota?
- Baja la cuota y sube el costo. Los mismos 30 millones al 18 % a 84 meses dan una cuota de unos 630.000 pesos, pero los intereses pasan de 15,7 a casi 23 millones: dos años más de plazo cuestan siete millones.