Abono a capital: reducir cuota o plazo

Un crédito de 150 millones a 15 años, al 12,5 % efectivo anual, tiene una cuota de 1.784.484 pesos y paga 171,2 millones de intereses. Si con la cuota 12 abonas 10 millones y reduces el plazo, sigues pagando lo mismo y terminas 25 meses antes: te ahorras 35.943.274 pesos de intereses.

Si con el mismo abono reduces la cuota, baja a 1.662.373 pesos y el crédito termina cuando estaba previsto. El ahorro en intereses es de 10.514.764 pesos: más de tres veces menos por los mismos 10 millones.

Los seguros también bajan. Con el de vida sobre el saldo y el de incendio y terremoto de una construcción asegurable de 160 millones —49.030 pesos los dos el primer mes—, reducir el plazo ahorra además 1.207.843 pesos de seguros, y reducir la cuota, 180.157.

Con la cuota igual, todo lo que dejas de pagar en intereses cada mes se va a capital, el saldo baja más rápido y el efecto se acumula mes a mes. Con la cuota más baja, amortizas menos capital cada mes, el saldo baja más despacio y los intereses se siguen cobrando sobre él durante todo el plazo.

Reducir la cuota tiene sentido cuando lo que aprieta es lo que pagas cada mes, o si vas a invertir la diferencia a una tasa mayor que la del crédito, cosa que casi nunca pasa con una inversión sin riesgo.

Al principio del crédito casi toda la cuota es interés, y un abono temprano evita intereses durante más meses. En el mismo crédito, 10 millones abonados con la primera cuota para reducir el plazo ahorran 40,5 millones; con la cuota 60, 20 millones, y con la cuota 120, 7,3 millones.

Un poco cada mes también cuenta: sumar 200.000 pesos a cada cuota, reduciendo el plazo, termina el crédito en 140 meses en lugar de 180 y ahorra 44,5 millones de intereses.

En un crédito de consumo con un banco, la Ley 1555 de 2012 —el literal g del artículo 5 de la Ley 1328 de 2009— te deja pagar antes, total o parcialmente, sin penalidad ni compensación por lo que la entidad deja de ganar, y elegir si el abono reduce el plazo o la cuota; vale para créditos de hasta 880 salarios mínimos, y por encima rige lo que diga el contrato. En vivienda, en pesos o en UVR, lo dice la Ley 546 de 1999 en el numeral 8 de su artículo 17: el crédito se puede prepagar en cualquier momento sin penalidad, y tú eliges si el abono baja la cuota o el plazo.

En un leasing habitacional el Decreto 2555 de 2010 también te deja elegir, y suma una tercera opción: bajar la opción de compra. Y la Ley 2032 de 2020 llevó el mismo derecho a las cooperativas y a quien presta sin estar vigilado por la Superintendencia Financiera.

Pídelo por escrito o por el canal que tenga tu banco para abonos a capital, di cuál de las dos quieres y revisa en el siguiente extracto que se aplicó así. En los créditos en UVR la cuota cambia con la inflación, así que este simulador, que es de cuota fija en pesos, no la refleja; la regla de que reducir el plazo ahorra más sigue valiendo.