Préstamos y ahorro
Simulador de crédito
La cuota que de verdad pagas, con sus seguros, en cualquier tipo de crédito y sistema de amortización, y tu plan de pagos para abonar donde quieras.
Seguros
Bancolombia cobra 0,1435 % de lo prestado al mes entre los 18 y los 55 años; sube con la edad.
Comisiones
Si tu crédito lleva el respaldo de un fondo de garantías, la comisión está en la oferta. Se le suma el IVA del 19 %.
¿Cambia la tasa?
Para un crédito con tasa variable —IBR más unos puntos— o si haces compra de cartera: desde esa cuota la tasa es otra y la cuota se recalcula para terminar en la misma fecha.
Tasas y tarifas de referencia revisadas el miércoles 4 de noviembre de 2026. Cámbialas por las de tu oferta o tu extracto.
Tu primera cuota, con seguros
$ 838.714
Capital e intereses: $ 795.664. Seguros y comisiones: $ 43.050.
- Intereses en total
- $ 17.739.840
- Seguros en total
- $ 2.583.000
- Lo que pagas en total
- $ 50.322.840
- Cuotas
- 60
Tu plan de pagos
Escribe un abono en la cuota que quieras, o agrégalo aquí, y elige si reduce el plazo o la cuota: el crédito se recalcula entero. La ley te deja elegir a ti, sin penalidad (Ley 1555 de 2012, en créditos de hasta 880 salarios mínimos).
| Cuota | Total | Abono | Capital | Interés | Seguros | Saldo |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 838.714 | 294.395 | 501.269 | 43.050 | 29.705.605 | |
| 2 | 838.714 | 299.314 | 496.350 | 43.050 | 29.406.291 | |
| 3 | 838.714 | 304.315 | 491.349 | 43.050 | 29.101.975 | |
| 4 | 838.714 | 309.400 | 486.264 | 43.050 | 28.792.575 | |
| 5 | 838.714 | 314.570 | 481.094 | 43.050 | 28.478.005 | |
| 6 | 838.714 | 319.826 | 475.838 | 43.050 | 28.158.179 | |
| 7 | 838.714 | 325.170 | 470.494 | 43.050 | 27.833.009 | |
| 8 | 838.714 | 330.603 | 465.061 | 43.050 | 27.502.406 | |
| 9 | 838.714 | 336.127 | 459.537 | 43.050 | 27.166.279 | |
| 10 | 838.714 | 341.744 | 453.920 | 43.050 | 26.824.535 | |
| 11 | 838.714 | 347.454 | 448.210 | 43.050 | 26.477.081 | |
| 12 | 838.714 | 353.259 | 442.405 | 43.050 | 26.123.822 |
Cómo se calcula
Calcula la cuota real de tu crédito con el seguro de vida, el de la vivienda o el del carro: libre inversión, libranza, vehículo, vivienda en pesos o en UVR, leasing y tarjeta, con la tabla de amortización mes a mes.
La cuota que cobra el banco no es solo capital e intereses: lleva el seguro de vida y, en vivienda o vehículo, el del bien. La tasa efectiva anual que se anuncia no los incluye, así que el costo real es más alto. Aquí eliges el tipo de crédito, que llega con una tasa y unos seguros típicos de 2026, y su sistema —cuota fija o abono constante a capital, en pesos o en UVR—, y ves la cuota desglosada, lo que pagarás en total y cada mes del crédito. En el plan de pagos abonas en la cuota que quieras, eliges si el abono reduce el plazo o la cuota, cambias la tasa desde una cuota y todo se recalcula.
Las reglas que aplica
- Cuota fija, abono constante a capital o, en UVR, cuota cíclica por años: los sistemas que la Superintendencia Financiera aprobó para vivienda. En una compra con tarjeta también está el abono constante, que es como muchas la cobran.
- La tasa efectiva anual se convierte a la mensual equivalente. En UVR la tasa es el margen, y la UVR sube con la inflación que pongas.
- El seguro de vida va sobre el saldo o sobre lo prestado, según la entidad; el de la vivienda, sobre su valor asegurable; el todo riesgo, sobre el valor del carro.
- Cada abono reduce el plazo o la cuota, como elijas, y en el leasing la opción de compra queda la pactada; un cambio de tasa recalcula la cuota para terminar en la misma fecha.
- En vivienda el plazo va de 5 a 30 años y la tasa es fija (Ley 546 de 1999): solo cambia con una compra de cartera o una rebaja que el banco acepte.
- Las tarifas de los seguros son las que publicaron bancos en 2025 y 2026: cambian con la edad, la entidad y la aseguradora.
cuota = capital + intereses + seguros¿Tu cálculo no está aquí?
En Axioma escribes tus propias fórmulas en lenguaje humano, o se las describes a la IA y ella las escribe; las ejecutas con tus números, las encadenas paso a paso y las calculas para una hoja entera desde un Excel.
Lo que hay dentro de una cuota: capital, intereses y seguros
Un crédito de libre inversión de 30 millones a 5 años, al 22 % efectivo anual, tiene una cuota de 795.664 pesos de capital e intereses. El seguro de vida, cobrado como lo cobra Bancolombia desde noviembre de 2025 —1.435 pesos al mes por cada millón prestado, de los 18 a los 55 años—, suma 43.050 pesos: la cuota que llega es de 838.714.
En los cinco años se pagan 17.739.840 pesos de intereses y 2.583.000 de seguro. Por eso dos créditos con la misma tasa pueden costar distinto: el seguro no está en la tasa.
En un carro, los seguros pesan más de lo que parece
Con 60 millones a 6 años al 20 % para un carro de 80 millones, la cuota es de 1.381.094 pesos, más 86.100 de seguro de vida y unos 200.000 de todo riesgo: el 3 % del valor del carro al año, en un rango que va del 2 % al 4 %. La cuota con seguros es de 1.667.194 pesos.
En los seis años los seguros suman 20.599.200 pesos, más de la mitad de los 39.438.748 de intereses. El todo riesgo baja a medida que el carro se deprecia; aquí se deja fijo, que es el caso más caro.
Vivienda: cuota fija o abono constante a capital
Con 150 millones a 15 años al 15 % efectivo anual, cerca del promedio de vivienda No VIS en pesos de octubre de 2026, la cuota fija es de 2.003.451 pesos y los intereses suman 210.621.101. Con abono constante a capital la primera cuota es de 2.590.571 y la última de 843.096, y los intereses bajan a 159.029.997: 51,6 millones menos, a cambio de cuotas más altas al principio.
Los seguros de vivienda son dos: el de vida, sobre el saldo y según la edad —0,0169 % al mes a los 35 años en la tabla de Bancolombia, que sube cada año con la edad—, y el de incendio y terremoto, sobre el valor asegurable: la construcción, sin el lote, a 0,0148 % al mes en DAVIbank. Con una construcción de 160 millones suman 49.030 pesos el primer mes.
En UVR la cuota empieza más baja y sube con la inflación
En UVR la deuda se cuenta en unidades que suben con la inflación, y la tasa es un margen sobre ellas: el promedio No VIS de octubre de 2026 fue UVR + 9,31 %. Con 150 millones a UVR + 9 % y una inflación del 5 % al año, la primera cuota es de 1.496.292 pesos y la última de 3.098.062: se duplica.
En total se pagan 157.554.581 pesos de intereses y 88.700.379 de corrección por la UVR, 396,3 millones con el capital, frente a 360,6 millones del mismo crédito en pesos al 15 %. Lo que de verdad cueste depende de la inflación: si es menor que la supuesta, menos; si es mayor, más.
Leasing habitacional: la opción de compra va al final
En el leasing el banco compra la vivienda y tú la pagas en cánones; al final ejerces la opción de compra, que según el contrato va del 1 % al 20 % del valor. Con 180 millones a 15 años al 15 % y una opción del 10 %, el canon es de 2.374.595 pesos y la opción, de 18 millones, se paga con el último.
Cuanto más alta la opción, más bajo el canon, pero más grande el pago del final. Un abono baja el canon o acorta el plazo, como elijas, y la opción sigue siendo la pactada: 2 millones con el canon 12 reduciendo el plazo dejan el leasing en 174 cánones en lugar de 180. Los seguros son los mismos de un crédito de vivienda.
Abona en la cuota que quieras y mira cómo cambia el crédito
En el plan de pagos cada cuota tiene su casilla de abono. En el crédito de vivienda de 150 millones al 15 %, 10 millones con la cuota 12 reduciendo el plazo y otros 10 con la cuota 24 reduciendo la cuota dejan el crédito en 151 cuotas en lugar de 180, con una cuota de capital e intereses de 1.846.700 pesos desde la 25.
Los intereses bajan de 210.621.101 a 152.613.760 pesos: 58 millones menos por 20 millones abonados. El primer abono acorta el crédito; el segundo, como pediste que bajara la cuota, mantiene esa nueva fecha final y reparte lo que queda en cuotas más bajas.
Tasa variable, compra de cartera y cuota cíclica en UVR
Si la tasa cambia —un crédito de consumo con tasa variable, o una compra de cartera a otro banco—, la cuota se recalcula desde esa cuota para terminar en la misma fecha. En vivienda la tasa es fija por ley y solo baja con una compra de cartera o una rebaja que el banco acepte: en el mismo crédito, pasar al 12 % desde la cuota 13 baja la cuota de 2.003.451 a 1.751.873 pesos, y los intereses de 210,6 a 168,4 millones.
La cuota cíclica en UVR baja dentro de cada año al ritmo de la inflación proyectada, así que en pesos se queda igual doce meses y sube en cada aniversario. Con 150 millones a UVR + 9 % y una inflación del 5 %, es de 1.529.447 pesos todo el primer año, de 1.605.919 el segundo y termina en 3.028.200.
La comisión de una garantía, aparte de los seguros
Algunos créditos de consumo llevan el respaldo de un fondo de garantías, el Fondo Nacional de Garantías o el FGA, que cobra una comisión: una vez al desembolso, o cada año por anticipado sobre el saldo, y siempre con el IVA del 19 %. El porcentaje depende del programa y aparece en la oferta.
Con una comisión del 2 % anual sobre el saldo, el crédito de libre inversión de 30 millones paga 714.000 pesos el primer año y 2.421.205 en los cinco: más que el seguro de vida de uno de esos años.
Preguntas frecuentes
- ¿Cuánto cuesta el seguro de vida de un crédito?
- Depende del banco, del crédito y de la edad. En libre inversión, Bancolombia cobra desde noviembre de 2025 1.435 pesos al mes por cada millón prestado entre los 18 y los 55 años: 43.050 al mes por 30 millones. En vivienda se cobra sobre el saldo y por edad: 0,0082 % al mes a los 25 años, 0,0169 % a los 35 y 0,0715 % a los 55.
- ¿Qué es mejor, un crédito de vivienda en pesos o en UVR?
- En pesos la cuota es fija y sabes desde el principio cuánto pagarás. En UVR empieza más baja y sube con la inflación, así que el costo final depende de ella: con inflación alta termina costando más, y con inflación baja, menos. Si tus ingresos suben con la inflación, la UVR es más llevadera.
- ¿Puedo tomar el seguro con otra aseguradora?
- Sí. En vivienda y leasing habitacional el banco elige la aseguradora por licitación, pero el Decreto 2555 de 2010, como lo dejó el Decreto 1084 de 2021, permite contratar con otra siempre que el seguro cumpla al menos las condiciones que exige la entidad. Compara la prima antes de firmar: con la edad, la diferencia puede ser grande.
- ¿Por qué mi cuota no es igual a la del simulador?
- Porque tu tasa depende de tu perfil, el seguro de vida de tu edad y de la aseguradora, el primer mes puede tener más o menos días, y algunos créditos cobran además la comisión del Fondo Nacional de Garantías. Pon las cifras de tu oferta o de tu extracto y la diferencia se cierra.